Een hypotheek in Zweden -
Mogelijkheden voor emigranten

Hypotheek in Zweden nodig? Ook wie gaat emigreren kan in Zweden vaak geld lenen om een huis te kopen. Je moet dan wel aan voorwaarden voldoen én er niet te snel op rekenen dat je de héle koopsom kunt lenen.

Ook in Zweden worden hypotheken verstrekt door banken, maar er zijn ook onafhankelijke kredietverstrekkers bij wie een bolån kan worden afgesloten. Vergeleken met Nederland zijn er minder hypotheekproducten.

Het verkrijgen van een hypotheek in Zweden is meestal gekoppeld aan de pandbrieven op het onroerend goed. Een pandbrief is een obligatie afgegeven door een hypotheekbank. Vraag de makelaar of al pandbrieven zijn afgegeven. Anders moet dit nog gebeuren en moet je hierover administratiekosten betalen

Wie een lening zoekt voor een huis in Zweden, is daarvoor meestal aangewezen op Zweedse hypotheekverstrekkers. Nederlandse en Belgische banken voelen er over het algemeen niets voor om een huis in het buitenland te financieren, al is het voor een vakantiehuis soms wel mogelijk. Er zijn echter veel juridische obstakels voor het geval de eigenaar zijn betalingsverplichtingen niet nakomt.

Het is dus zinvoller om voor een hypotheek in Zweden bij een Zweedse bank aan te kloppen. Elk dorp heeft wel een vestiging van Swedbank, Handelsbanken, SEB of Nordea. Begin met de bank bij wie je een rekening hebt. Daar kennen ze je - een groot voordeel in Zweden, waar persoonlijk contact belangrijk is.

Ook zijn er gespecialiseerde hypotheekbemiddelaars als Freedom Finance of Blue Step. De Ikano Bank, eigendom van Ikea, werkt telefonisch en via Internet.

Hoeveel kun je lenen?

Wie een vast inkomen heeft in Zweden, bijvoorbeeld uit loondienst, kan bij een bank veelal 75 procent van de marktwaarde van het huis lenen. Door de manier waarop in Zweden huizen worden verkocht (via biedingen) is dit niet altijd hetzelfde als de vraagprijs.

In dit geval spreekt men van een zogenaamde bottenlån met een lange looptijd. Is dit niet toereikend, dan kan er bovenop een topplån worden afgesloten. Dit is een extra lening met een hoger rentepercentage, die als eerste moet worden afgelost.

Soms kan op deze manier tot 95 procent van de aankoopsom worden geleend. Er zijn zelfs enkele kredietverstrekkers, zoals de Ikano Bank, die onder stringente voorwaarden een bottenlån tot 95 procent kan geven. De hypotheekrente op een hypotheek in Zweden is voor 30 procent aftrekbaar.

Houd er rekening mee dat de economische terugval van eind 2008, het Zweedse bankwezen niet onberoerd heeft gelaten. Banken zijn voorzichtiger met het verstrekken van hypotheken en kijken scherper naar je situatie voordat ze met geld over de brug komen. Een voordeel van de economische crisis is dat de rente fors is gedaald, al is die in 2010 weer gaan stijgen.

Veel banken kunnen een lånelöfte geven die meerdere maanden geldig is. Dit is een schriftelijke of mondelinge toezegging dat de bank bereid is om je een lening te geven. Dat maakt het makkelijk om de koop snel rond te krijgen. Uiteraard geeft de bank alleen een lånelöfte als ze je (tot een bepaald bedrag) kredietwaardig vindt.

Emigranten kunnen het moeilijker hebben

Je moet er als emigrant rekening mee houden dat je het moeilijker kunt hebben om een hypotheek in Zweden te krijgen. Doordat je nieuw bent in het land kan de bank bijvoorbeeld niet of nauwelijks achterhalen of je eerdere leningen braaf hebt terugbetaald.

Ook een eigen zaak werkt niet altijd in je voordeel. Startende ondernemers zijn, uitzonderingen daargelaten, bij hypotheekverstrekkers weinig populair, zeker als ze hoge bedrijfskosten hebben. Ze moeten eerst maar eens bewijzen dat ze regelmatig inkomsten hebben, menen de banken.

Toch blijkt uit ervaringen van emigranten dat 75 procent lenen vaak haalbaar is, zelfs als mensen geen baan in vaste dienst hebben. Voor de overige 25 procent moet dan de spaarpot worden aangesproken. Voor veel emigranten die in Nederland of België hun huis met winst hebben verkocht, is dit geen groot probleem.

Wat als de bank nee zegt...

Krijg je niets van de bank bij wie je aanklopt, hoeft dit niet het einde van het verhaal te betekenen. Een lening is dan wellicht mogelijk via de Ikano Bank, die de reputatie heeft "moeilijke gevallen" eerder te accepteren. Vraag hier een lånelöfte van Ikano aan. Je kunt ook terecht bij een bemiddelaar als Freedom Finance, al heb je dan kans indirect toch bij Ikano te komen omdat Freedom Finance veel klanten voor deze bank werft.

Let erop dat ook in dit geval een deel van de koopsom - 10 tot 25 procent - niet geleend kan worden en dus zelf opgehoest moet worden.

De lage huizenprijzen maken het overigens mogelijk om ook met een relatief beperkt budget een woning te kopen en daarvoor geld te lenen. Het is natuurlijk wel belangrijk te beseffen waarom een woning kost wat ze kost, en om het Zweedse koopproces te kennen.

Kopen met geld uit Nederland

Een hypotheek in Zweden afsluiten kan soms ook op basis van een Nederlands inkomen, bijvoorbeeld een salaris uit Nederland of of spaargeld bij een Nederlandse bank. Het is dan aangeraden bij de Nederlandse bank een letter of recommendation en/of een credit report aan te vragen. De Zweedse kredietgever weet dan hoeveel je verdient of bezit.

Meld je aan voor de gratis nieuwsbrief - Blijf up-to-date over het verkrijgen van een hypotheek in Zweden en andere belangrijke zaken.

Vind je de informatie op deze pagina interessant? Via onderstaande knop kun je de pagina met anderen delen op Facebook, Hyves, Twitter en vergelijkbare sites.